8 495 651-6512

Всегда на связи

Дешевый не значит доступный

С начала следующего года кредиты и займы для населения начнут дешеветь. Уже вступил в силу закон "О потребительском кредите", согласно которому полная стоимость кредита или займа не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Новое значение ставок ЦБ опубликует в ноябре этого года, после чего у банков будет 45 дней, чтобы внести изменения в проценты по кредитам.

Звучит довольно интересно. Сейчас просрочка по кредитам физлиц активно растет, и всему виной – неподъемные долги, которые "нахватали" беспечные граждане. Многие россияне сначала взяли у банка деньги, и только потом поняли, что не имеют возможности их вернуть. "Качественные заемщики становятся дефицитом. Все больше соотечественников имеют не просто несколько кредитов в разных банках, а просрочку сразу по нескольким займам", - комментирует Председатель правления ЯР-Банка Ярослав Книгницкий. Но значит ли это, что при снижении ставок россияне с легкостью смогут брать и выплачивать по пять-шесть кредитов под приемлемый процент?

На самом деле, все не так просто. Ограничение ставок вынудит банки и МФО более тщательно оценивать заемщиков. Ведь ставка – это мера риска кредитной организации. Как только банк не сможет выдавать дорогие кредиты, граждане без официального трудоустройства и с "пятнами" в кредитной истории лишаться возможности получать кредиты.

Несмотря на то, что кредиты будут дешеветь лишь со следующего года, кредиторы уже начали активно "закручивать гайки", постепенно отказываясь от раздачи займов всем и каждому. "Банки уже сегодня все меньше готовы предоставлять беззалоговые кредиты с минимальным набором документов, даже под высокие процентные ставки. Этот тренд только начался, но, скорее всего, он будет развиваться весь следующий год. Это связано в первую очередь, с изменением рисковых политик банков с учетом текущей ситуации на рынке, роста просрочки и требований регулятора по резервированию", - поясняет читателям портала FF.ru Председатель Правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр Фалев.

По словам представителя ЯР-Банка, кредиторы действительно вынуждены ужесточать отбор заемщиков, а с введением ограничений фильтр будет еще жестче – те закредитованные клиенты, с которыми ранее еще можно было работать по повышенной ставке, теперь просто не пройдут отбор. "Банки не будут принимать на себя дополнительные риски на фоне растущей просрочки и сужения рынка потребкредитов", - добавляет Ярослав Книгницкий.

Теперь к многочисленным причинам добавится еще и невозможность учитывать риски банка, закладываемые в процентную ставку. В первую очередь это скажется на экспресс-кредитах, которые сегодня можно получить с минимальным набором документов и в рекордно короткие сроки. "Сегмент экспресс-кредитования станет более предсказуем по возможному разбросу ставок. Ограничение ставок, безусловно, приведет к сокращению кредитования в этом сегменте", - говорит начальник департамента развития потребительского кредитования Банка "Открытие" Артем Андреев.

Однако, по мнению некоторых участников рынка, банки вряд ли откажутся от экспресс-кредитов. "Не думаю, что банки в массовом порядке свернут экспресс-кредитование, но однозначно усилят контроль за оценкой заемщиков. Такой подход вероятнее всего скажется на снижении объемов экспресс-кредитования, но это будет происходить при общем понижающем тренде на рынке потребкредитования, который наблюдается уже сейчас", - отмечает Ярослав Книгницкий.

Итак, основные цели ограничения ставок – это снижение темпов роста просрочки по кредитам и "спасение" граждан от заоблачных процентов. Банки станут еще более придирчивы в выборе заемщиков: тот, кто не имеет возможности обслуживать кредит, получить его попросту не сможет.

Ничего "нечестного" авторы закона и банкиры в таком раскладе не видят. Если человек не может выплачивать кредит, и сам не способен оценить свои финансовые возможности, это за него сделает банк. "Ограничение максимально возможных ставок снизит доступность кредитов лишь для небольшой части наиболее рисковых клиентов. Это связано с тем, что основные игроки сами сознательно ограничивают ставки, поскольку повышение ставок ведет к негативной селекции клиентов, т.к. на более высокие ставки соглашаются более рисковые клиенты", - поясняет г-н Андреев.

Заметим, что риски неуплаты банк оценивает не только по доходу клиента и его кредитной истории, но и по общему количеству уже полученных кредитов. Поэтому с ограничением ставок станет не так-то просто "набрать" заемных средств в разных банках.
При этом легче станет тем, кто неожиданно для себя и для банка столкнется с трудностями при выплате кредита (например, в случае сокращения на работе). Кроме процентной ставки, закон ограничивает и размеры штрафных выплат за несвоевременное погашение кредита. То есть "снежный ком" долгов в случае просрочки теперь будет расти более медленными темпами.

Таким образом, законопроект по ограничению ставок заставит банки отказаться от заоблачных процентов по кредитам, а также более тщательно выбирать клиентов для предоставления заемных средств. Кстати, закон "О потребительском кредите" касается не только банков. Его действие распространяется и на МФО, различные кооперативы, ломбарды и прочие финансовые организации, а значит, и здесь требования к надежности заемщика станут жёстче. 

Юлия Пономарева

Оригинал материала: https://ff.ru/article/296-deshevyiy-ne-znachit-dostupnyiy/

Type: 
СМИ о нас
Наверх